Ипотечный брокер Легкокредит ипотека

получить кредит ликбез по ипотеке

Rambler's Top100

Пресс-центр.

Заметки об ипотеке

После Октябрьской Революции ипотека в России, как таковая, прекратила своё существование, однако...

к списку предыдущая    следующая

Ангелы ипотеки.
опубликовано: Апрель 19, 2006 по почте      для печати


Объем сделок купли–продажи недвижимости, совершаемых с использованием ипотечных схем, в Росси невелик: если в Москве эта цифра составляет около 6%, то в регионах — не более 2–3%. Тем временем, в развитых странах от 50 до 90% всех сделок на рынке недвижимости — ипотечные. По данным Национальной ассоциации ипотечных брокеров США, две из трех сделок по покупке недвижимости происходят с участием ипотечных брокеров. В России же такое пока никому и не снилось.

По оценке исполнительного директора компании «ЛегкоКредит» Кирилла Суслова, в общем количестве клиентов, пришедших в банк за ипотечным кредитом, доля тех, кто привел с собой брокера, «крайне мала», а исполнительный директор «Blackwood Фонды Недвижимости» Артем Цогоев оценивает долю ипотечных кредитов, полученных с помощью ипотечных брокеров, в 10–15% от общего числа заемщиков. Положительная динамика очевидна, но абсолютные показатели пока не поражают воображение: классическая ситуация для любого развивающегося рынка.

Сергей Махоткин, руководитель направления ипотечного кредитования ЗАО «МИАН–агентство недвижимости», полагает, что при нынешних объемах ипотеки на рынке находится место для 20–30 компаний, да и то с трудом. Но означает ли это, что если нет сейчас, то не будет никогда? Ни в коем случае! Несмотря на все проблемы ипотечного кредитования (высокая процентная ставка, невнятное регулирование, «серые» зарплаты и т. п.), количество кредитов, предоставляемых банками, ежегодно удваивается. По данным Центробанка РФ, объем кредитов, выданных в 2005 году на приобретение недвижимости, превысил 4 миллиарда долларов (в 2004 году звучала цифра около 2 миллиардов). И эксперты прогнозируют рост этих показателей в ближайшие два-три года.

Сегодня на рынок выведены сотни банковских ипотечных продуктов, в которых с наскока не разобраться. А раз так, включается рыночный закон: если потребитель товара или услуги не знает, с какой стороны к ним подойти, появляются советчики, готовые помочь. Не даром, разумеется.

Новый и перспективный

Ипотечный брокеридж в России вырос из риэлторского бизнеса, поэтому большая часть профессиональных ипотечных брокеров — бывшие риэлторы. <->

Значит ли это, что такой бизнес не может существовать самостоятельно, ну, или, скажем, почти самостоятельно? Кирилл Суслов утверждает, что на рынке уже есть несколько компаний, которые являются полностью независимыми и работают на самоокупаемости. «Рынок прошел первоначальный этап. Сегодня наблюдается активный рост числа участников и их профессионализма», — согласен начальник управления развития бизнеса и региональной сети ООО «Городской Ипотечный Банк» Михаил Бусыгин.

Главное, все эксперты уверенно говорят о «больших перспективах». <-> Ныне действующие компании просто не справятся с таким объемом заявок — как выразился один из экспертов, они «слягут под завалами». Похоже, самое время присматривать себе место на этом рынке, чтобы не пропустить процедуру дележки пирога.

Ипотечный брокеридж — это профессиональный подбор оптимального ипотечного кредита в интересах клиента и содействие в его получении. В связи с этим Кирилл Суслов напоминает: до сих пор услуги ипотечных брокеров не стандартизированы, а каждая компания смотрит на их перечень по–своему. Одни работают с клиентом лишь до получения одобрения выбранного банка, другие помогают в подборе объекта недвижимости и сопровождают до момента получения свидетельства о госрегистрации сделки. «Основная задача брокера — не просто подобрать подходящую клиенту ипотечную программу, а провести сделку от начала до конца», — утверждает директор клиентского центра компании «Мой Дом» Юлия Пузакова.

Сами по себе

Выходец из риэлторского бизнеса Кирилл Суслов настаивает, что его компания — в чистом виде ипотечный брокер и способна существовать только за счет этой деятельности: «Мы окупаемся, и у нас есть прибыль, которая позволяет хорошо себя чувствовать». И все же большинство экспертов категоричны: ипотечный брокеридж сегодня — не тот рынок, где делают состояния. А вот осваивать эту нишу параллельно с другим бизнесом — можно и даже нужно.

Как правило, участники рынка совмещают ипотечный брокеридж с риэлторским бизнесом и оказанием иных услуг: этой деятельностью «промышляют» АН «Бекар», «МИАН-агентство недвижимости», «БЕСТ-Недвижимость» и МГСН.

«Ипотечный брокер на базе агентства — самый перспективный вариант. Так удобнее и клиенту, который получает комплексную услугу, — считает директор департамента ипотечного кредитования АН «Бекар» Алексей Кошелев. — До сих пор такая форма сотрудничества доказывала свою жизнеспособность на рынке, так будет и дальше». «Наиболее конкурентными являются проекты, созданные при крупных строительных, инвестиционно-строительных компаниях и агентствах недвижимости», — добавляет генеральный директор «Союз-Кредит» Михаил Романов.

Однако, как подчеркивает PR–менеджер «Независимого Бюро Ипотечного Кредитования» Виктория Паршкова, брокеры при агентствах недвижимости стараются работать лишь с теми банками, которые априори готовы кредитовать покупку их объектов недвижимости. А раз так, ни о какой объективности речи быть не может. Недаром в США законодательно запрещено совмещать деятельность ипотечного брокера и риэлтора: это почва для возникновения «конфликта интересов».

Попытки освоить этот рынок самостоятельно уже предпринимались. Но большая часть кавалерийских наскоков заканчивалась полным фиаско. Самый свежий пример — закрывающаяся с первого апреля компания «Нова». И все же руку на пульсе этого рынка держать явно следует, особенно в регионах. «Бизнес этот будет прибыльным, тем более если ориентироваться не только на Москву, но и на регионы, где потребность в ипотечных кредитах уже сегодня высока», — уверена Юлия Пузакова.

Чтобы повысить рентабельность проекта, даже независимый брокер может рекомендовать клиентам дополнительные сервисы — некоторые брокеры предлагают услуги по автокредитованию, потребительскому кредитованию и распространению пластиковых кредитных карт.

Дружба — дружбой…

Участники нарождающегося рынка ипотечного брокериджа очень не советуют, вступая в отношения с банками, брать с них комиссию. Во–первых, не все банки склонны к этому. «Сегодня очень немногие банки согласны платить брокерам, хотя некоторые готовы выплачивать агентское вознаграждение за клиента. Все определяется политикой банка, его рекламным бюджетом и схемой работы», — говорит Михаил Романов. Впрочем, «если заемщик проводит поиск квартиры и сбор документов с помощью ипотечного брокера, банк не будет настаивать на обратном», — говорит представитель Департамента ипотечного кредитования «Внешторгбанк Розничные Услуги» Мария Серова, а Артем Цогоев («Blackwood Фонды Недвижимости») уверен, что ипотечные брокеры банкам очень выгодны, поскольку проводят для них первичный отсев клиентов.

Другая причина, заставляющая отказаться от комиссионных, взимаемых с банка, — невозможность для брокера сохранить объективность: появляется скрытый интерес выбрать не самый подходящий для покупателя, а самый выгодный для себя вариант.

— В мире сложилась практика: комиссию брокерам платят банки. Но это возможно только тогда, когда все банки станут это делать, а суммы комиссии будут примерно одинаковы. В противном случае у брокера появляется личная заинтересованность в ограничении выбора для клиента и направлении его в определенный банк, — поясняет Сергей Махоткин («МИАН–агентство недвижимости»).

Однако это не значит, что ипотечным брокерам не нужно налаживать с банками отношения, в том числе неформальные. Как раз напротив: связи с банкирами позволяют брокерам получать свежую и достоверную информацию о новых продуктах и программах, что может стать ключевым фактором успеха.

С низкого старта

Никаких лицензий и сертификатов для ведения такого бизнеса не требуется, а стартовый порог довольно низок. «Вложения в этот бизнес минимальны, в принципе, им могут заниматься даже физические лица, хотя они, разумеется, не способны обеспечить клиенту полный спектр услуг», — полагает Алексей Кошелев («Бекар»).

Сегодня на рынке присутствуют два ключевых формата: компании–брокеры и брокеры — частные лица. Понятно, что второй вариант менее затратен с точки зрения стартовых вложений. Как минимум, частный брокер вполне может работать на дому, скорее всего, он не платит и налогов. Главное — нанять одного–двух помощников, если таковые необходимы, и провести рекламную кампанию, хотя бы в Интернете.

Между тем, в полном смысле слова бизнес потребует куда больших вложений. И главное здесь — не переусердствовать.

— В одно и то же время на рынке стартовали компании как со скромными стартовыми вложениями, как мы, так и с вложениями… нескромными, — говорит Кирилл Суслов («ЛегкоКредит»). — А сейчас все оказались в одинаковом положении.

Суслов не раскрывает сумму инвестиций, однако отмечает, что штат брокерской компании может составлять, в среднем, от 3 до 15 человек. Основные статьи расходов — информационные технологии, обеспечивающие прием заявок и контроль над уровнем оказываемого клиентам сервиса, и профессиональные кадры. Здесь понадобятся не просто бухгалтеры или среднестатистические «экономисты», а люди, уже поработавшие в бизнесе, желательно риэлторском, а возможно — в банках. Ведь ошибка всего в 1% годовых может повлечь для клиента дополнительные расходы в несколько тысяч долларов.

Итак, затраты на запуск этого бизнеса будут связаны с наймом персонала (тут уж — как договоритесь), аренду офиса минимальной площадью от 4 квадратных метров на человека (ставка — 300–400 долларов за метр в Москве), микро-рекламную кампанию (от 1 000) и приобретение ИТ–решений, позволяющих не погрязнуть в груде заявок от клиентов (от 5 000 долларов и выше — в зависимости от фантазии). «Мы видели примеры, когда компании игнорировали эту статью расходов, и в результате просто не справлялись с наплывом заявок, что вынуждало их сильно снижать уровень сервиса», — предостерегает Кирилл Суслов.

Впрочем, как поясняет Сергей Вешняков, учитывая, что ипотечные брокеры, в основном, создаются на базе уже существующих компаний, аренду офиса в таком случае можно вычеркнуть из расходов, что существенно облегчит запуск бизнеса. Тем не менее, не все так просто. Ведь, помимо материальных ресурсов, для старта этого бизнеса требуются ресурсы нематериальные. Например, теплые отношения с банкирами, возможность получать полную информацию и договариваться «накоротке».

— В этом бизнесе ключевыми факторами успеха становятся эффективная деятельность по привлечению клиентов, налаженная система взаимоотношений с большим количеством банков, а также стройная система бизнес-процессов и процедур, — перечисляет Михаил Бусыгин. — Да, первоначальные вложения невелики: офис, оргтехника, персонал и реклама. Однако на следующем этапе развития рынка потребуются существенные вложения в автоматизацию, которые будут под силу лишь серьезным игрокам.

Пора, брат, пора!

Со стартом разобрались. Но где прибыль? Ипотечные брокеры берут комиссию двух видов. Это либо фиксированная сумма, в которую входит полное или частичное сопровождение сделки до момента госрегистрации объекта, либо процент от общей суммы сделки.

Фиксированная цена колеблется в пределах 500–1 500 долларов в зависимости от ситуации, а процент «гуляет» около одного процента от суммы сделки (то есть при цене квартиры в сто тысяч долларов выходит та же 1 000).

Что же касается потока заказов (на нынешнем, подчеркнем, рынке), то сами брокеры признают, что до сих пор доля «пустых» заявок слишком велика. В Москве ипотечная брокерская контора может получить до 500 писем и звонков от потенциальных клиентов, но вот какая часть из них будет доведена до этапа сделки — большой вопрос. Тем временем каждая поступившая заявка — это прямые издержки (аналогичная ситуация в свое время наблюдалась на рынке кредитования малого бизнеса, когда банкиры хором жаловались на высокую стоимость транзакций и расходование впустую дорогого времени кредитных экспертов). <->

Очевидно, что в случае создания компании срок окупаемости не больше одного года при правильном позиционировании и грамотно построенной работе. Вот только норма прибыли невысока — несколько процентов годовых.

Итак, рынок интересный, молодой, перспективный. Сегодня он живет не совсем самостоятельной жизнью, однако будущее у него есть. При условии, что ипотека в стране все–таки заработает так, как это происходит в развитых странах.

Белых Антон

www.business-magazine.ru



Анонсы
Всё больше ипотеки.
Июнь 22, 2006

Больше ипотеки для всех. От регионов до бизнесов в чёрную. Следите за новостями компании и подпишитесь на новости ипотеки!



©2004-2007 Легкокредит | Ипотечный кредит и ипотека в Москве | Ипотека и кредиты от российского ипотечного брокера